Perdeu $1,7 trilhões em 401(k)s? Descubra se você está perdendo dinheiro!

Atualmente, impressionantes US$ 1,7 trilhão estão esquecidos ou perdidos em contas de 401(k), com um saldo médio de US$ 56.616 por conta.

Essas 29 milhões de contas inativas representam um quarto de todos os fundos em planos de aposentadoria 401(k).

Estes dados são de um estudo de 2023 realizado pela Capitalize, uma empresa de serviços financeiros. É possível que os números atuais sejam ainda maiores.

“É uma quantia enorme de dinheiro”, comentou James Royal, analista de investimentos do Bankrate. “Você pode ter dezenas de milhares de dólares simplesmente esquecidos por aí.”

A ideia de perder US$ 56.000 pode parecer inacreditável até você considerar os cenários típicos associados a uma conta de 401(k) perdida.

“Quando as pessoas trocam de emprego, especialmente se estão indo para outro emprego, frequentemente têm várias coisas para administrar,” explicou David John, conselheiro sênior de políticas estratégicas no Instituto de Políticas Públicas da AARP.

De acordo com a AARP, o americano médio nascido entre 1957 e 1964 mudou de emprego cerca de doze vezes. Um recorde de 47 milhões de americanos deixaram seus empregos em 2021 durante o período conhecido como a Grande Resignação.

Um trabalhador que deixa um emprego após um ou dois anos pode ter apenas alguns milhares de dólares em uma conta de aposentadoria. Diante do estresse da transição de emprego, é fácil esquecer esses fundos. Além disso, o processo de transferir esses fundos para uma nova conta pode parecer assustador, e os montantes podem não parecer inicialmente valer o esforço.

Entretanto, uma ou duas décadas depois, essas somas negligenciadas podem crescer significativamente. Esse crescimento se deve principalmente aos investimentos em ações dentro da maioria dos planos de 401(k), que registraram ganhos substanciais no mercado nos últimos anos.

“Se você investiu US$ 5.000, US$ 6.000 ou US$ 7.000 há cerca de 10 ou 15 anos, agora isso poderia valer de três a cinco vezes essa quantia”, observou Royal.

Segundo os especialistas, localizar contas de 401(k) perdidas é mais fácil do que nunca. Um pouco de esforço e algumas horas podem revelar economias esquecidas.

Aqui estão algumas dicas práticas para iniciar sua busca.

Como Encontrar um 401(k) Perdido: Comece pelo Básico

Comece no Registro Nacional de Benefícios de Aposentadoria Não Reclamados. Trata-se de um banco de dados nacional onde você pode inserir seu Número de Seguro Social para procurar quaisquer contas de aposentadoria não reclamadas em seu nome.

Em seguida, confira o Banco de Dados de Poupança de Aposentadoria Perdida e Encontrada. Criada pelo Departamento de Trabalho, esta nova ferramenta visa ajudar as pessoas a localizar benefícios não reclamados, embora ainda esteja em processo de ser totalmente povoada pelos provedores.

Outro recurso útil é o Missing Money, um banco de dados abrangente de propriedades não reclamadas gerenciado pelos estados dos EUA e províncias canadenses. Este site pode ajudar a localizar várias propriedades não reclamadas, incluindo contas de aposentadoria.

“Não é tão conhecido quanto deveria ser, mas tem sido útil por vários anos”, disse John da AARP.

Encontrando um 401(k) Perdido: Investigando Mais a Fundo

Os métodos acima devem dar um bom ponto de partida para descobrir quaisquer fundos de aposentadoria não reclamados. Para aprofundar:

Procure em seus antigos registros de emprego por quaisquer extratos de plano de aposentadoria passados ou antigos talões de pagamento e formulários W-2 que mostrem contribuições para o plano de aposentadoria.

Contate os empregadores anteriores, começando pelos seus departamentos de recursos humanos. Eles podem informar se você participou de um plano de 401(k) ou direcioná-lo ao administrador do plano.

Se você lembrar do nome do administrador do plano, entre em contato diretamente com eles.

“O número de administradores de planos de 401(k) é relativamente pequeno”, explicou Kate Ashford, especialista em aposentadoria da NerdWallet. “Você poderia potencialmente contatar todos eles em uma tarde.”

Os administradores do plano solicitarão seu Número de Seguro Social, entre outros detalhes, para localizar quaisquer contas antigas associadas a você.

Se sua conta era muito pequena, ela pode ter sido liquidada, com um cheque enviado para seu último endereço conhecido, segundo Assaf, vice-presidente de poupança para aposentadoria na Fidelity. Para saldos um pouco maiores, o administrador pode ter transferido os fundos para um IRA em outra instituição financeira.

Recursos Adicionais para Encontrar um 401(k) Perdido

Há também várias outras plataformas que podem ser úteis em sua busca por contas de aposentadoria esquecidas.

O banco de dados de planos abandonados do Departamento de Trabalho pode ajudar a localizar um plano encerrado, enquanto seu banco de dados de arquivos Form 5500, que remonta a 2010, pode fornecer informações de contato para ex-empregadores e administradores de planos.

Se você preferir não procurar sozinho, empresas como Capitalize e Beagle oferecem serviços de concierge que podem gerenciar a busca para você.

Prevenção Futura de 401(k)s Perdidos

Olhando para o futuro, espera-se que menos 401(k)s se percam graças ao conceito emergente de “portabilidade automática”.

Esta nova iniciativa incentiva os trabalhadores a transferirem seu 401(k) para um IRA ao deixar um emprego, facilitando a transferência desses fundos para o plano de aposentadoria de um novo empregador.

Este protocolo é particularmente voltado para contas com saldos de US$ 7.000 ou menos, que têm mais probabilidade de serem sacadas ou esquecidas, levando a perdas significativas de juros compostos ao longo do tempo.

Em 2022, um grupo de provedores privados de planos de aposentadoria anunciou uma colaboração para melhorar a portabilidade de pequenas contas de aposentadoria.

“Esta rede garante que os fundos de aposentadoria se movam perfeitamente de um emprego para outro,” destacou John da AARP.