Kehilangan $1,7 Triliun di 401(k): Apakah Anda Juga Kehilangan Bagian Anda?

Jumlah uang yang mencapai $1,7 triliun kini terlupakan dalam akun 401(k) yang hilang atau terabaikan, dengan saldo rata-rata per akun sebesar $56.616.

Sebanyak 29 juta akun tidak aktif ini menyumbang seperempat dari total dana dalam rencana pensiun 401(k).

Data ini berasal dari studi tahun 2023 oleh Capitalize, sebuah perusahaan layanan keuangan. Ada kemungkinan bahwa angka sebenarnya bahkan lebih tinggi saat ini.

“Ini adalah jumlah uang yang sangat besar,” komentar James Royal, seorang analis investasi di Bankrate. “Anda mungkin memiliki puluhan ribu dolar yang hanya tergeletak begitu saja.”

Kehilangan $56.000 mungkin terdengar tidak masuk akal sampai Anda mempertimbangkan skenario tipikal yang terkait dengan akun 401(k) yang hilang.

“Ketika orang berganti pekerjaan, terutama jika mereka beralih ke pekerjaan lain, mereka sering kali memiliki beberapa hal untuk dikelola,” jelas David John, penasihat kebijakan strategis senior di Institut Kebijakan Publik AARP.

Menurut AARP, rata-rata orang Amerika yang lahir antara tahun 1957 dan 1964 telah berganti pekerjaan sekitar dua belas kali. Sebanyak 47 juta orang Amerika meninggalkan pekerjaannya pada tahun 2021 selama apa yang dikenal sebagai The Great Resignation.

Seorang pekerja yang meninggalkan pekerjaan setelah satu atau dua tahun mungkin hanya memiliki beberapa ribu dolar dalam akun pensiun. Di tengah stres transisi pekerjaan, mudah untuk melupakan dana tersebut. Selain itu, proses menggulirkan dana ini ke akun baru dapat terlihat menakutkan, dan jumlahnya mungkin awalnya tidak terlihat layak untuk usaha tersebut.

Namun, satu atau dua dekade kemudian, jumlah yang diabaikan ini dapat tumbuh secara signifikan. Pertumbuhan ini sebagian besar karena investasi dalam saham dalam sebagian besar rencana 401(k), yang telah melihat keuntungan pasar yang substansial dalam beberapa tahun terakhir.

“Jika Anda menginvestasikan $5.000, $6.000, atau $7.000 sekitar 10 atau 15 tahun yang lalu, sekarang bisa bernilai tiga hingga lima kali lipat jumlah tersebut,” catat Royal.

Menurut para ahli, melacak akun 401(k) yang hilang lebih mudah dari sebelumnya. Sedikit usaha dan beberapa jam bisa mengungkap tabungan yang terlupakan.

Berikut adalah beberapa tips mudah untuk memulai pencarian Anda.

Cara Menemukan 401(k) yang Hilang: Mulai Dari Dasar

Mulailah di National Registry of Unclaimed Retirement Benefits. Ini adalah database nasional di mana Anda dapat memasukkan Nomor Jaminan Sosial Anda untuk mencari akun pensiun yang tidak diklaim atas nama Anda.

Kemudian, periksa Database Pensiun yang Hilang dan Ditemukan. Dibuat oleh Departemen Tenaga Kerja, alat baru ini bertujuan untuk membantu individu menemukan manfaat yang tidak diklaim, meskipun masih dalam proses diisi oleh penyedia.

Sumber daya lain yang berguna adalah Missing Money, database komprehensif properti yang tidak diklaim yang dikelola oleh negara bagian AS dan provinsi Kanada. Situs ini dapat membantu menemukan berbagai properti yang tidak diklaim, termasuk akun pensiun.

“Ini tidak terkenal sebagaimana mestinya, tetapi sudah membantu selama beberapa tahun,” kata John dari AARP.

Menemukan 401(k) yang Hilang: Menggali Lebih Dalam

Metode di atas harus memberi Anda titik awal yang baik untuk menemukan dana pensiun yang tidak diklaim. Untuk menggali lebih dalam:

Lihatlah catatan pekerjaan lama Anda untuk setiap pernyataan rencana pensiun masa lalu atau potongan gaji lama dan formulir W-2 yang menunjukkan kontribusi rencana pensiun.

Hubungi mantan pemberi kerja, mulai dengan departemen sumber daya manusia mereka. Mereka dapat memberi tahu Anda apakah Anda berpartisipasi dalam rencana 401(k) atau mengarahkan Anda ke administrator rencana.

Jika Anda ingat nama administrator rencana, hubungi mereka secara langsung.

“Jumlah administrator rencana 401(k) relatif kecil,” jelas Kate Ashford, ahli pensiun di NerdWallet. “Anda bisa potensial menghubungi mereka semua dalam satu sore.”

Administrator rencana akan meminta Nomor Jaminan Sosial Anda di antara detail lainnya untuk menemukan akun lama yang terkait dengan Anda.

Jika akun Anda sangat kecil, mungkin telah dilikuidasi, dengan cek dikirim ke alamat terakhir yang diketahui, menurut Assaf, wakil presiden tabungan pensiun di Fidelity. Untuk saldo yang sedikit lebih besar, administrator mungkin telah menggulirkan dana tersebut ke IRA di lembaga keuangan lain.

Sumber Daya Tambahan untuk Menemukan 401(k) yang Hilang

Ada juga beberapa platform lain yang dapat berguna dalam pencarian Anda untuk akun pensiun yang terlupakan.

Database rencana yang ditinggalkan Departemen Tenaga Kerja dapat membantu menemukan rencana yang dihentikan, sementara database pengajuan Formulir 5500 mereka, yang kembali ke tahun 2010, dapat menyediakan informasi kontak untuk mantan pemberi kerja dan administrator rencana.

Jika Anda lebih suka tidak mencari sendiri, perusahaan seperti Capitalize dan Beagle menawarkan layanan concierge yang dapat mengelola pencarian untuk Anda.

Pencegahan Masa Depan dari 401(k) yang Hilang

Melihat ke depan, diharapkan lebih sedikit 401(k) yang akan hilang berkat konsep baru “auto-portability.”

Inisiatif baru ini mendorong pekerja untuk menggulirkan 401(k) mereka ke IRA saat meninggalkan pekerjaan, sehingga memudahkan transfer dana ini ke rencana pensiun pemberi kerja baru.

Protokol ini secara khusus ditujukan untuk akun dengan saldo $7.000 atau kurang, yang lebih mungkin untuk dicairkan atau dilupakan, mengakibatkan potensi kerugian yang signifikan dalam bunga majemuk dari waktu ke waktu.

Pada tahun 2022, sekelompok penyedia rencana pensiun swasta mengumumkan kolaborasi untuk meningkatkan portabilitas akun pensiun kecil.

“Jaringan ini memastikan bahwa dana pensiun berpindah dengan mulus dari satu pekerjaan ke pekerjaan lainnya,” John dari AARP menyoroti.