Sparverktyget som förändrar allt: Finansiella rådgivare hyllar ”En Stor Vacker Räkning”

Nästa år kommer fler amerikaner än någonsin att få tillgång till ett sparsätt som finansiella rådgivare föredrar, tack vare nyligen genomförda lagändringar.

Med den nya skatte- och utgiftslagen som undertecknats av president Donald Trump, kallad ”One Big Beautiful Bill Act”, kommer fler amerikaner att kunna dra nytta av hälso-spar-konton (HSA) med tre skattefördelar. Denna utökning beror på inkluderingen av fler försäkringsplaner under Affordable Care Act, samt direkt primärvårdsarrangemang och planer som täcker telehälsotjänster.

HSA är mycket uppskattade av finansiella rådgivare eftersom de tillåter skattefria insättningar, pengarna växer skattefritt, och uttag för kvalificerade medicinska kostnader är också skattefria.

”Kombinationen av skattefria insättningar, skattefri tillväxt och skattefria uttag för berättigade sjukvårdskostnader kan leda till avsevärda besparingar under en familjs livstid, särskilt om de är friska och låter sina medel ackumuleras,” förklarade Richard Pon, en certifierad revisor baserad i San Francisco. ”Tänk på HSAs som en slags spargris för medicinska utgifter som växer på ett sätt liknande ett individuellt pensionskonto.”

Enligt Lively, en plattform för hälsa och förmåner, representerar ändringarna i lagen ”den mest omfattande expansionen av HSAs på nästan två decennier. Individer, arbetsgivare och mäklare bör börja förberedelserna under öppna inskrivningen 2025 för att fullt ut utnyttja de nya reglerna.”

Vilka ACA-planer kvalificerar för HSAs?

Från och med 2026 kommer Brons- och katastrofplaner att vara berättigade till HSAs. Dessa planer har vanligtvis lägre premier och högre självrisker men var tidigare uteslutna eftersom de inte uppfyllde HSA-kriterierna.

Många Bronsplaner diskvalificeras som hög-självrisk-hälsoplaner eftersom de ofta täcker icke-förebyggande tjänster som receptbelagda läkemedel och läkarbesök innan självrisken är uppfylld. Katastrofplaner är också olämpliga av liknande skäl och eftersom de generellt har maximala gränser för egen risk som överstiger tillåtna belopp.

Under den öppna inskrivningen för täckning 2025 valde ungefär 30% av ACA-deltagarna Bronsplaner, medan färre än 100 000 valde katastrofplaner, vilka endast är tillgängliga för personer under 30 år eller de med vissa svårighetsundantag, enligt data från Centers for Medicare and Medicaid Services.

Ytterligare planer som kvalificerar för HSAs

Amerikaner som deltar i direkt primärvårdsarrangemang (DPC), som kostar upp till 150 dollar månatligen för individer och 300 dollar för familjer, kommer att vara berättigade att bidra till HSAs från nästa år.

Patienter i DPC-arrangemang betalar en fast månadsavgift direkt till sina primärvårdsgivare för en definierad uppsättning tjänster, vilket undviker den traditionella per-tjänst-avgiftsstrukturen för de flesta försäkringsplaner.

Dessutom kommer DPC-avgifter att räknas som kvalificerade medicinska utgifter som HSA-medel kan täcka.

Hög-självrisk-hälsoplaner (HDHPs) som inkluderar telehälsotjänster utan att kräva att självrisker eller medbetalningar uppfylls kommer också att vara berättigade för HSAs, med retroaktiv effekt för planer som börjar från och med den 1 januari 2022. En studie från National Center for Health Statistics noterade att 30% av USA:s vuxna hade använt telemedicin det senaste året.

Vikten av att utöka tillgången till HSA

Det primära fördelen med ett HSA är dess trippelskattfördel:

Insättningar görs före skatt via löneavdrag eller är skatteavdragsgilla, vilket minskar din federala skattepliktiga inkomst. Denna minskning kan sänka din skatteräkning och möjligen kvalificera dig för ytterligare avdrag, krediter eller förmåner enligt finansanalytiker.

Ränta eller investeringsavkastning inom HSA ackumuleras skattefritt.

Uttag gjorda för kvalificerade medicinska utgifter är undantagna från skatt.

Andra fördelar inkluderar:

HSAs är inte föremål för ”använd det eller förlora det”-regeln som gäller för flexibla utgiftskonton. Medlen rullar över årligen och upphör aldrig att gälla.

HSA-medel kan investeras, potentiellt växa avsevärt för att täcka framtida sjukvårdskostnader, inklusive de efter pensionering.

Efter att ha nått 65 års ålder kan medel tas ut för alla användningsområden utan straff, även om icke-medicinska uttag beskattas som inkomst.

Arbetsgivare kan bidra till HSAs. ”För att uppmuntra registrering i planer med hög självrisk och spara på premier, erbjuder många arbetsgivare ett skattefritt bidrag till ditt HSA,” noterade Pon.