¡Ahorra como los expertos! La herramienta favorita de los asesores financieros mejora notablemente

A partir del próximo año, un número mayor de estadounidenses tendrá acceso a un método de ahorro preferido por los asesores financieros, gracias a cambios legislativos recientes.

Con la nueva ley de impuestos y gastos firmada por el presidente Donald Trump, conocida como la “Ley del Gran Hermoso Proyecto,” un mayor número de estadounidenses se beneficiará de la cuenta de ahorro para la salud (HSA) con triple ventaja fiscal. Esta expansión se debe a la inclusión de más planes de seguro bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, así como arreglos de Atención Primaria Directa y planes que cubren servicios de telemedicina.

Las HSAs son altamente valoradas por los asesores financieros porque permiten contribuciones libres de impuestos, el dinero crece sin impuestos, y los retiros para gastos médicos calificados también están exentos de impuestos.

“La combinación de contribuciones antes de impuestos, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para costos de salud elegibles puede llevar a ahorros considerables a lo largo de la vida de una familia, especialmente si son saludables y permiten que sus fondos se acumulen,” explicó Richard Pon, un contador público certificado con base en San Francisco. “Piensa en las HSAs como una especie de alcancía para gastos médicos que crece de manera similar a una cuenta de retiro individual.”

Según Lively, una plataforma de salud y beneficios, las modificaciones en la ley “representan la expansión más sustancial de las HSAs en casi dos décadas. Los individuos, empleadores y corredores deberían comenzar los preparativos durante la inscripción abierta de 2025 para aprovechar completamente las nuevas regulaciones.”

¿Qué planes de ACA califican para HSAs?

A partir de 2026, los planes Bronce y los planes catastróficos serán elegibles para HSAs. Estos planes generalmente presentan primas más bajas y deducibles más altos pero anteriormente estaban excluidos porque no cumplían con los criterios de HSA.

Muchos planes Bronce no califican como planes de salud de alto deducible ya que a menudo cubren servicios no preventivos como medicamentos recetados y visitas al médico antes de que se cumpla el deducible. Los planes catastróficos también son inelegibles por razones similares y porque generalmente tienen límites máximos de gastos de bolsillo que exceden las cantidades permitidas.

Durante la inscripción abierta para la cobertura de 2025, aproximadamente el 30% de los inscritos en ACA eligieron planes Bronce, mientras que menos de 100,000 optaron por planes catastróficos, disponibles solo para individuos menores de 30 años o aquellos con ciertas exenciones por dificultades, según datos de los Centros para Servicios de Medicare y Medicaid.

Planes adicionales que califican para HSAs

Los estadounidenses involucrados en arreglos de Atención Primaria Directa (DPC), que cuestan hasta $150 mensuales para individuos y $300 para familias, serán elegibles para contribuir a HSAs a partir del próximo año.

Los pacientes en arreglos DPC pagan una tarifa mensual fija directamente a sus proveedores de atención primaria por un conjunto definido de servicios, evitando la estructura tradicional de tarifas por servicio de la mayoría de los planes de seguro.

Además, las tarifas de DPC contarán como gastos médicos calificados que los fondos de HSA pueden cubrir.

Los Planes de Salud de Alto Deducible (HDHP) que incluyen servicios de telemedicina sin requerir que se cumplan deducibles o copagos también serán elegibles para HSAs, efectivo de manera retroactiva para planes que comiencen a partir del 1 de enero de 2022. Un estudio del Centro Nacional de Estadísticas de Salud señaló que el 30% de los adultos en EE. UU. había utilizado la telemedicina en el año anterior.

La importancia de expandir el acceso a las HSA

El beneficio principal de una HSA es su triple ventaja fiscal:

Las contribuciones se realizan antes de impuestos a través de deducciones de nómina o son deducibles de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible federal. Esta reducción puede disminuir su factura de impuestos y posiblemente calificarlo para deducciones, créditos o beneficios adicionales, según analistas financieros.

Los intereses o rendimientos de las inversiones dentro de la HSA se acumulan sin impuestos.

Los retiros realizados para gastos médicos calificados están exentos de impuestos.

Otros beneficios incluyen:

Las HSAs no están sujetas a la regla de “úsalo o piérdelo” como las Cuentas de Gastos Flexibles. Los fondos se transfieren anualmente y nunca expiran.

Los fondos de HSA pueden ser invertidos, potencialmente creciendo significativamente para cubrir futuros costos de atención médica, incluyendo aquellos después del retiro.

Después de alcanzar los 65 años, los fondos pueden ser retirados para cualquier uso sin penalización, aunque los retiros no médicos se gravan como ingresos.

Los empleadores pueden contribuir a las HSAs. “Para fomentar la inscripción en planes de alto deducible y ahorrar en primas, muchos empleadores ofrecen una contribución libre de impuestos a tu HSA,” señaló Pon.