Reacciones mixtas ante la aprobación de cambios en los estándares de hipotecas
La decisión de una autoridad reguladora de aprobar un cambio significativo en los estándares de evaluación de hipotecas ha generado reacciones diversas entre los profesionales del sector inmobiliario y financiero.
“A partir de hoy, en un esfuerzo por fomentar la competencia dentro del Ecosistema de Puntuación de Crédito y alinearse con el mandato decisivo del Presidente Trump para reducir costos, Fannie y Freddie PERMITIRÁN el uso del puntaje Vantage 4.0”, anunció Bill Pulte, director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), en un tuit del 8 de julio.
La FHFA, que lidera Pulte, supervisa federalmente a Fannie Mae y Freddie Mac. Estas dos importantes entidades respaldadas por el gobierno aseguran casi la mitad de la deuda hipotecaria de EE. UU. Compran préstamos de bancos e instituciones financieras, lo que significa que cualquier cambio procedimental que implementen es significativo para los prestamistas en todo el país y los propietarios de viviendas a los que asisten.
Específicamente, Pulte hacía referencia a VantageScore, un competidor en el mercado de calificación crediticia que proporciona puntuaciones numéricas que indican la probabilidad de que un prestatario repague un préstamo. Los prestamistas hipotecarios que intentan vender sus préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac ahora tienen la flexibilidad de elegir entre usar VantageScore o continuar con FICO, otro jugador importante en el mercado, para evaluar a los prestatarios.
“La decisión de la FHFA de ofrecer a los prestamistas una selección de modelos de puntuación crediticia para usar con los préstamos entregados a Fannie Mae y Freddie Mac podría potencialmente mejorar la competencia en el sector de calificación crediticia y disminuir los costos para los consumidores si se ejecuta correctamente”, expresó la Asociación de Banqueros Hipotecarios, un grupo representativo de prestamistas, en un comunicado de prensa.
Sin embargo, algunos grupos de derechos del consumidor están preocupados de que la introducción de VantageScore podría disminuir la competencia al reforzar aún más el dominio del mercado de TransUnion, Experian y Equifax. Estas tres agencias de crédito son propietarias de VantageScore y son actores poderosos en la industria.
“El trío de principales agencias de crédito opera esencialmente como un monopolio”, declaró Chi Chi Wu, directora de informes al consumidor y defensa de datos en el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. “Para una hipoteca, es necesario obtener informes de las tres agencias. No tienen competencia. Desarrollaron VantageScore como una estrategia para sacar a FICO del mercado y monopolizarlo. FICO sigue siendo la única entidad independiente en este espacio”.
Uno de los méritos de VantageScore, según sus defensores como Hutchinson, es su capacidad para agregar datos del consumidor a lo largo del tiempo, en lugar de proporcionar solo una instantánea. Este enfoque de datos “tendenciales” ofrece una visión más dinámica de la salud financiera de una persona, mostrando si está en una tendencia ascendente o descendente.
VantageScore también destaca que hay 33 millones de estadounidenses que son “invisibles crediticios”, lo que significa que no tienen una puntuación de crédito bajo los modelos tradicionales. La compañía afirma que sus métodos modernos de recolección de datos son más efectivos para evaluar a estas personas.
Sin embargo, Wu es escéptica sobre estas cifras, señalando que investigaciones recientes de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor indican que el número real de invisibles crediticios es más cercano a 2.7 millones. También señala que FICO ha incorporado muchas de las características crediticias innovadoras que VantageScore promociona.
“FICO da la bienvenida a una competencia justa entre los proveedores de puntuaciones de crédito. Competimos activamente en todos los mercados de crédito al consumidor de EE. UU., y la puntuación FICO es ampliamente elegida por prestamistas, inversores y otros participantes del mercado por su fiabilidad y precisión predictiva. Las puntuaciones FICO siguen siendo el estándar preferido para evaluar la solvencia en la industria hipotecaria”, declaró FICO.
La iniciativa de abrir el mercado de calificación crediticia a una verdadera competencia, que podría facilitar la propiedad de vivienda para más estadounidenses, cuenta con el apoyo de ambos partidos en un Washington dividido. Esta decisión se deriva de una legislación inicialmente introducida por el senador republicano Tim Scott (Carolina del Sur) y el senador demócrata Mark Warner (Virginia), que se convirtió en ley en 2018 como parte de la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor. Sin embargo, tomó varios años para que la FHFA decidiera sobre su implementación, con el senador Scott presionando por una acción más rápida en 2023.
Wu cree que era preferible un enfoque cauteloso, dado el gran número de partes interesadas y la importancia de un cambio tan sustancial. “Creo que hacer un cambio precipitado basado en un único tuit es imprudente”, comentó. “No está claro si esta decisión se adhiere a la ley de 2018 o sus regulaciones, o si es arbitraria.”
A pesar de su respaldo a la iniciativa, Cornelissen de la CFA admitió que los ahorros financieros podrían ser mínimos, ascendiendo solo a “decenas de dólares”, comentó.
(Esta historia ha sido actualizada para refrescar los titulares.)
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Apasionada del análisis de los mercados económicos, Alice M. Carter se incorporó a THE NORTHERN FORUM con una misión: poner los conceptos financieros al alcance de todos. Con más de 10 años de experiencia en periodismo económico, está especializada en tendencias económicas mundiales y políticas financieras estadounidenses. Cree firmemente que una mejor comprensión de la economía es la clave para un futuro mejor informado.