Nya kreditpoäng från Fannie Mae och Freddie Mac: Förenklar ditt bolånegodkännande!

Ett beslut från en reglerande myndighet att godkänna en betydande förändring i normerna för bolånebedömning har mottagits med blandade reaktioner från professionella inom bostads- och finanssektorn.

”Från och med idag, i ett försök att öka konkurrensen inom kreditscore-ekosystemet och i linje med president Trumps tydliga uppdrag att minska kostnader, kommer Fannie och Freddie ATT TILLÅTA användningen av Vantage 4.0-poäng,” meddelade Bill Pulte, chef för Federal Housing Finance Agency (FHFA), i ett tweet den 8 juli.

FHFA, som leds av Pulte, är den federala tillsynsmyndigheten för Fannie Mae och Freddie Mac. Dessa två stora statligt stödda enheter säkrar nästan hälften av USA:s bolåneskulder. De köper lån från banker och finansinstitut, vilket innebär att eventuella procedurförändringar de genomför är betydelsefulla för långivare över hela landet och de husägare de hjälper.

Specifikt refererade Pulte till VantageScore, en konkurrent på kreditpoängmarknaden som tillhandahåller numeriska poäng som indikerar sannolikheten för att en låntagare återbetalar ett lån. Bolånegivare som avser att sälja sina lån till Fannie Mae eller Freddie Mac har nu möjlighet att välja mellan att använda VantageScore eller fortsätta med FICO, en annan stor aktör på marknaden, för att utvärdera låntagare.

”FHFA:s beslut att erbjuda långivare ett urval av kreditvärderingsmodeller för lån som levereras till Fannie Mae och Freddie Mac kan potentiellt öka konkurrensen inom kreditvärderingssektorn och minska kostnaderna för konsumenterna om det genomförs korrekt,” uttryckte Mortgage Bankers Association, en representantgrupp för långivare, i ett pressmeddelande.

Men vissa konsumenträttsgrupper är oroade över att införandet av VantageScore faktiskt kan minska konkurrensen genom att ytterligare befästa marknadsdominansen hos TransUnion, Experian och Equifax. Dessa tre kreditbyråer äger VantageScore och är kraftfulla aktörer i branschen.

”De tre stora kreditbyråerna fungerar i princip som ett monopol,” sade Chi Chi Wu, direktör för konsumentrapportering och dataförespråkande vid National Consumer Law Center. ”För ett bolån är det nödvändigt att dra rapporter från alla tre byråerna. De har ingen konkurrens. De utvecklade VantageScore som en strategi för att trycka ut FICO från marknaden och monopolisera den. FICO förblir den enda oberoende enheten inom detta område.”

En av fördelarna med VantageScore, enligt förespråkare som Hutchinson, är dess förmåga att aggregera konsumentdata över tid, snarare än att bara tillhandahålla en ögonblicksbild. Denna ”trenderande” dataansats ger en mer dynamisk vy över en persons finansiella hälsa, och visar om den är på en uppåtgående eller nedåtgående trend.

VantageScore betonar också att det finns 33 miljoner amerikaner som är ”kredit osynliga”, vilket innebär att de inte har någon kreditscore enligt traditionella modeller. Företaget hävdar att dess moderna datainsamlingsmetoder är mer effektiva för att bedöma dessa individer.

Ändå är Wu skeptisk till dessa siffror och påpekar att nylig forskning från Consumer Financial Protection Bureau indikerar att det faktiska antalet kredit osynliga är närmare 2,7 miljoner. Hon noterar också att FICO har införlivat många av de innovativa kreditfunktioner som VantageScore skryter med.

”FICO välkomnar rättvis konkurrens bland kreditvärderingsleverantörer. Vi konkurrerar aktivt på alla amerikanska konsumentkreditmarknader, och FICO-poängen väljs ofta av långivare, investerare och andra marknadsdeltagare för dess tillförlitlighet och prediktiva noggrannhet. FICO-poängen förblir den föredragna standarden för att bedöma kreditvärdighet inom bolåneindustrin,” förklarade FICO.

Beslutet att öppna upp kreditvärderingsmarknaden för verklig konkurrens, som skulle kunna underlätta enklare bostadsägande för fler amerikaner, har stöd från båda partierna i ett delat Washington. Detta beslut härrör från lagstiftning som ursprungligen introducerades av den republikanska senatorn Tim Scott (South Carolina) och den demokratiska senatorn Mark Warner (Virginia), som blev lag 2018 som en del av Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Det tog dock flera år för FHFA att fatta beslut om dess genomförande, med senator Scott som tryckte på för snabbare åtgärder under 2023.

Wu anser att ett försiktigt tillvägagångssätt var att föredra, med tanke på de många intressenterna och betydelsen av en sådan omfattande förändring. ”Jag tror att det är vårdslöst att göra en hastig förändring baserat på ett enda tweet,” kommenterade hon. ”Det är oklart om detta beslut följer 2018 års lag eller dess bestämmelser, eller om det är godtyckligt.”

Trots sitt stöd för initiativet medgav CFA:s Cornelissen att de finansiella besparingarna kan vara minimala, och uppgår till bara ”tiotals dollar”, kommenterade hon.

(Denna artikel har uppdaterats för att fräscha upp rubrikerna.)