Garanta Já Taxas de Hipoteca Baixas Como Antigamente: Saiba Como com Esta Empresa!

Imagine uma casa típica em um bairro americano médio que é vendida a um comprador que obtém um financiamento padrão. De acordo com dados recentes da Redfin, o pagamento mensal do financiamento para essa casa seria em torno de $2.700.

No entanto, o indivíduo que vende a propriedade provavelmente tem um pagamento mensal que é até $1.000 menor se ele comprou ou refinanciou a casa quando as taxas de juros estavam no ponto mais baixo de 2% a 3% alguns anos atrás.

Quem dera pudéssemos voltar àqueles tempos, não é mesmo?

Uma empresa inovadora, RetroRate, propõe exatamente essa solução. A RetroRate desenvolveu uma ferramenta de software que vasculha listagens imobiliárias públicas em plataformas como Zillow ou Realtor.com para identificar imóveis no mercado que possuem hipotecas assumíveis — hipotecas que um novo proprietário pode assumir.

Muitas hipotecas garantidas por órgãos governamentais, como o Departamento de Assuntos dos Veteranos ou a Agência Federal de Habitação, são assumíveis, juntamente com algumas poucas apoiadas pela Fannie Mae e Freddie Mac.

Embora a maioria dos profissionais imobiliários esteja ciente de que tais empréstimos existem, localizá-los pode ser um desafio. Normalmente, os proprietários não divulgam detalhes da hipoteca quando estão vendendo suas casas.

Em uma análise em dez estados, a RetroRate descobriu que mais de 22% das casas listadas possuem um empréstimo assumível, com uma taxa de juros média de 4,42%, economizando potencialmente aos compradores uma média de $1.037 por mês.

Os Desafios com Hipotecas Assumíveis

As hipotecas assumíveis podem não ser sempre a primeira escolha para compradores e seus agentes devido à natureza demorada do processo de transferência. A responsabilidade de transferir a hipoteca para o novo proprietário não recai sobre um credor, mas sobre o serviço de hipoteca existente.

Esses serviços, entidades que gerenciam pagamentos de hipotecas e garantem pagamentos pontuais de impostos e seguros, geralmente não estão equipados para interagir com os mutuários antes de eles se tornarem proprietários, e geralmente carecem de pessoal para lidar eficientemente com suposições de hipotecas.

RetroRate gera sua receita fornecendo um serviço de concierge que orienta tanto o comprador quanto o vendedor durante o processo de assunção por uma taxa que é 1% do preço de compra da casa, explicou Andy Taylor, fundador da RetroRate e um profissional experiente com passagem anterior pela Redfin e CreditKarma.

Courtney Thompson, vice-presidente executiva da CMG Servicing, compara o interesse atual em hipotecas assumíveis à era após a crise financeira de 2008, quando os serviços tiveram que navegar por processos novos e demorados para ajudar proprietários enfrentando execução hipotecária. Apesar dos desafios, Thompson defende as assunções, afirmando em uma entrevista, “matemática é matemática. As pessoas deveriam fazer isso se pudessem, e isso beneficia todas as partes envolvidas.”

Superando o ‘Gap de Equidade’ com Financiamento Secundário

Um problema significativo com hipotecas assumíveis é que elas frequentemente cobrem menos do que o preço de mercado atual de uma casa. Por exemplo, uma casa comprada em 2022 por $500.000 com uma hipoteca de $450.000 pode agora estar avaliada em cerca de $600.000, com $400.000 restantes na hipoteca. Os compradores precisam cobrir essa lacuna pagando em dinheiro na frente ou garantindo um empréstimo complementar, como uma segunda hipoteca.

Este obstáculo financeiro é uma grande preocupação para Andi DeFelice, um agente imobiliário especializado em compradores de primeira viagem e proprietário da Exclusive Buyers Realty em Savannah, Geórgia.

Evan Tando, um corretor de hipotecas e agente imobiliário com sede em San Diego, é um defensor ardente das hipotecas assumíveis, reconhecendo seus benefícios tanto para compradores quanto para vendedores, especialmente à medida que as taxas de juros começaram a subir alguns anos atrás. Embora inicialmente o processo de assunção pudesse levar até seis meses, ele agora foi reduzido para tão pouco quanto 45 dias em alguns casos, embora os compradores ainda devam se preparar para um processo potencialmente prolongado em comparação com a obtenção de uma nova hipoteca, ele aconselha.

Tando também teve experiência direta com a equipe de concierge da RetroRate durante uma transação envolvendo uma hipoteca assumível e elogia o potencial da empresa para transformar o mercado. Para os compradores, ele diz, hipotecas assumíveis são uma “mudança de jogo”, mas elas também alteram a dinâmica para os vendedores.

“É crucial, ao vender uma casa, garantir que seu agente de listagem seja proativo em comercializar o empréstimo assumível,” Tando enfatizou. Mesmo que o vendedor acabe não usando a hipoteca assumível, a mera possibilidade pode aumentar significativamente o interesse dos compradores pela casa e potencialmente elevar o preço da propriedade.

“Descobrir o que está disponível pode ser bastante revelador, especialmente se você está ativamente procurando uma casa,” observou Taylor. “Essas oportunidades existem e oferecem um valor incrível. Tudo é uma questão de descobrir essa joia escondida.”